Calcul des agios bancaires
Estimez le coût réel d'un découvert : intérêts débiteurs calculés au jour le jour, plus les éventuelles commissions.
Calculateur d'agios
Qu'est-ce qu'un agio ?
Le terme agios désigne l'ensemble des frais facturés par votre banque lorsque votre compte passe en négatif. Ils se composent de deux éléments distincts : les intérêts débiteurs, proportionnels au montant et à la durée du découvert, et les commissions d'intervention, des frais forfaitaires prélevés à chaque opération qui aggrave un dépassement.
La formule de calcul
Les intérêts débiteurs suivent une formule simple, identique à celle des intérêts simples :
Agios = Montant × Taux annuel × Nombre de jours / 365
Prenons un découvert de 500 € pendant 12 jours à un taux de 16 %. Le calcul donne : 500 × 0,16 × 12 / 365 = 2,63 € d'intérêts. Ajoutez une commission de 8 € et la facture grimpe à 10,63 €. On voit immédiatement que sur de petits montants, c'est la commission fixe qui pèse le plus lourd, pas le taux.
Comment réduire ses agios
Le premier réflexe est de vérifier votre autorisation de découvert : tant que vous restez dans le plafond accordé, le taux appliqué est bien plus doux que le taux de dépassement, souvent proche du taux d'usure. Pensez aussi à demander à votre banque le calendrier de vos prélèvements pour les caler après la réception de votre salaire. Enfin, beaucoup de banques en ligne plafonnent ou suppriment les commissions d'intervention : un argument de poids si vous êtes régulièrement à découvert.
Questions fréquentes
Quelle base de jours utilise la banque, 360 ou 365 ?
La plupart des banques de détail françaises calculent sur 365 jours pour les particuliers. Certaines pratiques anciennes utilisaient l'année dite "lombarde" de 360 jours, légèrement plus chère, mais cette méthode est aujourd'hui contestée en justice pour les crédits aux particuliers.
Existe-t-il un montant minimum d'agios ?
Oui. De nombreuses banques appliquent un minimum forfaitaire par trimestre (souvent quelques euros) dès qu'un découvert apparaît, même bref. Vérifiez votre convention de compte pour connaître ce plancher.
Les agios sont-ils plafonnés ?
Le taux ne peut légalement pas dépasser le taux d'usure fixé chaque trimestre par la Banque de France. Au-delà, le crédit est considéré comme usuraire. Pour les personnes en difficulté, des plafonds spécifiques de frais d'incident existent également.